个人征信不良记录通常需要 5年的时间才可以消除。具体而言，不良记录会在还清贷款或信用卡欠款后的5年内自动从征信报告中删除。这个期限是从实际还款日开始计算的，而不是从应还款日开始计算。
需要注意的是，如果个人在还清欠款后继续逾期，那么逾期记录会一直留存在征信中，不会因时间的流逝而自动消除。因此，保持良好的信用行为并及时还清欠款是消除不良记录的关键。
此外，根据《征信业管理条例》，个人每年可以免费两次向征信机构查询自己的信用报告，如果发现错误信息，可以及时提出异议和申诉。
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